Как возместить ущерб по КАСКО при ДТП — особенности выплат и получения страхового возмещения по договору КАСКО, полезные рекомендации автовладельцу
Большинство владельцев транспортных средств сталкивались с вопросами комплексного страхования автомобиля от рисков угона, хищения, повреждения. Это могло быть связано с требованиями автокредитования либо с личной осторожностью и предусмотрительностью хозяина машины. Однако не многие имеют представление о том, как правильно и максимально быстро возместить ущерб по КАСКО.
Обозначенный страховой продукт весьма сложен. В отличие от обязательного страхования гражданской ответственности, в комплексном страховании у страховщиков гораздо больше путей для маневра.
Иметь автомобиль – это удобно, престижно, но и хлопотно. Любая дорогая вещь требует правильного ухода, содержания, а также проявления заботы о ее сохранности. В тонкостях и нюансах поведения страхователя при наступлении страхового случая поможет разобраться данная статья.
В этой статье:
Что такое страхование КАСКО
Тем, кто пытается расшифровать значение «КАСКО», вряд ли удастся найти верный вариант. Дело в том, что это вовсе не аббревиатура, а написание кириллицей иностранного слова. В переводе с испанского “casco” означает «шлем».
КАСКО является комплексным страхованием именно транспортного средства. Иными словами, данный страховой продукт относится к имуществу, а не к его владельцу, то есть не имеет отношения к страхованию его ответственности. Обозначенная особенность предопределяет основные направления покрытия.
В широком смысле данный страховой продукт охватывает не только автомобили, но и другие виды транспортных средств.
К таковым относятся в частности:
- железнодорожные составы;
- прицепы и полуприцепы;
- авиатранспорт;
- корабли.
Специфика путей сообщения определяет особенности страхования каждого из видов транспорта.
Само собой разумеется, что основную долю портфеля страховщиков составляют полисы комплексного страхования именно автомобилей.
Страховые риски
Повреждение либо гибель машины могут произойти не только в результате дорожно-транспортного происшествия, но и при умышленном причинении вреда злоумышленниками, случайном нанесении царапин и прочих случаях.
Тем не менее, именно ДТП чаще всего вызывает множество споров. Поэтому важно подготовить весь пакет необходимых документов для страховщика. Вместе с тем, есть и другие риски, о которых расскажем далее.
Итак, перечень страховых случаев по КАСКО включает в себя следующие группы.
Хищение
Под хищением понимается угон, то есть фактическое завладение материальным объектом – автомобилем.
В правовой теории существует еще один состав преступления, связанный с завладением транспортным средством, но не сопряженный с его фактическим изъятием из рук владельца.
Речь идет о неправомерном переоформлении документов на машину с законного собственника на злоумышленника или третье лицо.
Это может быть связано:
- с подделкой ПТС;
- свидетельства о регистрации ТС;
- похищением паспорта транспортного средства с внесением в него подложной записи.
Как правило, данные действия не подпадают под действие полиса КАСКО, пока автомобиль находится в фактическом владении собственника или определенного им лица.
Ущерб, конструктивная гибель
Ущерб и конструктивная гибель могут быть объединены в один вид страхования или числится в полисе отдельными строками.
Под ущербом понимается повреждение автомобиля третьими лицами (в результате ДТП, а равно без использования машины). Сюда относятся как неумышленное причинение вреда (виновное и невиновное), так и умышленны противоправные действия.
Что касается конструктивной гибели, то здесь речь идет о полном конструктивном разрушении транспортного средства. Данный риск иногда также именуется «утрата».
Констатация гибели ТС имеет место в случае, когда машина не подлежит восстановлению, либо когда стоимость ее восстановительного ремонта превышает определенный процент от стоимости.
Такой процент колеблется у разных страховщиков обычно от 60 до 80. В среднем ориентиром является 70% от стоимости автомобиля.
Утрата товарной стоимости
Естественным является снижение стоимости нового автомобиля сразу после его покупки. Есть негласное правило – выехал за ворота салона, минусуй 30%.
Такое неизбежное снижение не охватывается страховкой. Страховщики включают в полисы именно «утрату товарной стоимости», возникшую в результате аварии. Суть проста – машина после аварии, даже полностью отремонтированная, стоит дешевле из-за того, что побывала в ДТП.
Дополнительное оборудование
Тюнинговые или просто улучшенные дополнительным оборудованием автомобили стоят дороже, соответственно, и страховая сумма становится больше.
Чтобы оградить себя от завышенных выплат и, в то же время, избавить страхователя от отказов, страховые компании предлагают застраховать «апгрейд» дополнительным пунктом.
В разных страховых компаниях могут встречаться различные трактовки обозначения тех или иных рисков. Тем не менее, сущность КАСКО заключается именно в обозначенных направлениях страхования.
Гибридные страховки
В зависимости от страховщика, обозначенные страховые случаи КАСКО могут иметь иные наименования, объединяться, разделяться. Не редко в полис «шлема» включаются различные риски из иных видов страхования. Создание таких «гибридов» возможно ввиду отсутствия строгих нормативных ограничений.
К примеру, имеют место случаи объединения КАСКО и ДОСАГО (дополнительной автогражданской ответственности).
Обозначенный страховой продукт представляет собой расширенное страхование ответственности на случай причинения вреда, объединенное со страхованием самого транспортного средства. Несмотря на то, что страховка ответственности не свойственна для классического КАСКО, этот портфель весьма популярен.
Часто встречающимся «гибридом» является тандем «автокаско» и страхования жизни/здоровья водителя. Данную разновидность также именуют страховкой от несчастного случая. Указанная формулировка включается в полис КАСКО отдельной строкой.
Особенности и порядок
Имея дело с КАСКО нужно быть готовыми к нюансам с самого начала. С момента оформления полиса и до окончания его действия могут возникать различные сюрпризы, если не изучить все заблаговременно. Связано это с множеством факторов.
Несмотря на общую линию, вектор которой задает Российский союз автостраховщиков, условия страхования по КАСКО в разных компаниях могут в корне отличаться. Вернее сказать не сами условия, а их предлагаемый набор.
Нюансы страхования автокаско
При выборе страховой компании не лишним будет изучить статистику. По каждому страховщику существует учет процента выплат, рейтинг по оборотам, доля рынка. Если страховщик имеет низкий процент выплаты, вполне вероятно, что они имеет невысокие тарифы, но и добиться страхового возмещения будет у него непросто. Обратное правило также допустимо.
Сам договор страхования это не только полис, но и Правила страхования. Если ничего не настораживает в страховом полисе, то Правила могут содержать множество ограничений.
При оформлении страховки по риску «ущерб» нужно обязательно обращать внимание на способ страхового возмещения. Среди таковых могут предлагаться наряду с денежной выплатой, также ремонт на СТОА по направлению страховщика, а также ремонт на СТО по выбору страхователя.
Если транспортное средство используется в коммерческих целях, сдается в аренду, перевозит пассажиров на платной основе нужно проверить соответствующие отметки об этом в заявлении на страхование и полисе.
В случае отсутствия обозначенных галочек и использования машины в предпринимательских целях, при ДТП гарантирован отказ в страховом возмещении.
Применимо к риску «хищение» может также содержаться ряд особенных условий. В частности это касается хранения. Нужно проверять, чтобы не было условий о гаражном хранении или об охраняемой стоянки. Иначе при угоне автомобиля могут возникнуть проблемы с выплатой.
Порядок действий при ДТП
Первоначальный алгоритм действий при аварии для страхователей, имеющих полис КАСКО, такой же как и при его отсутствии:
- остановить машину;
- включить аварийную сигнализацию, поставить знак;
- не покидать место аварии;
- вызвать ГИБДД (за исключением случаев, когда возможно составление «европротокола» и есть на то желание участников ДТП).
Нужно иметь ввиду, что при оформлении без ГИБДД размер страхового возмещения как правило существенно ограничен страховщиком. Данный способ лучше применять только тогда, когда дефекты очевидны, скрытые повреждения отсутствуют и стоимость ремонта легко определить без специальных познаний.
Дальнейшие действия, относящиеся к ДТП (фотографирование, составление схемы ДТП) применимо к КАСКО имеют значение исключительно с точки зрения подтверждения относимости повреждений к конкретной аварии.
Виновность при КАСКО не имеет значения. Исключения составляют случаи дополнительных рисков, вроде как дополнительной ответственности, но это, по сути, отдельный вид страхования.
Обязательно нужно сообщить страховщику о происшествии. При осмотре автомобиля представителем страховой компании необходимо проследить, чтобы в акте были отражены все повреждения, в том числе, была сделана отметка о скрытых повреждениях (даже если их нет).
Какие нужны документы автовладельцу
В зависимости от вида события, документы немного отличаются. КАСКО покрывает не только случаи ДТП, но и повреждение от действий третьих лиц, утрата ввиду угона, повреждение внешними факторами (град, упавшее дерево, гроза.).
В данной статье упор сделан именно на случай с аварией, поэтому рассмотрим подробнее данную ситуацию.
Итак, документы для возмещения ущерба по КАСКО необходимы следующие:
- извещение о ДТП;
- схема ДТП;
- протокол и постановление об административном правонарушении (чтобы исключить такое основание отказа, как алкогольное опьянение водителя в момент аварии).
Обозначенные документы необходимо представить в страховую компания и написать заявление по установленному страховщиком бланку. Ранее была также необходима справка о ДТП, но в настоящее время она уже отменена.
Сроки и размер выплат
В отличие от ОСАГО, для КАСКО нет нормативно установленного единого срока исполнения обязательств страховщиком и лимита страховой суммы. Данные условия определяются Правилами страхования каждого страховщика. У разных компаний они могут быть разными.
Срок выплат по КАСКО варьируется от 14 дней до месяца. Существуют страховщики с более короткими либо длительными периодами, но это единицы. Основные игроки рынка придерживаются обозначенных сроков.
Максимальная страховая выплата по КАСКО по конкретному полису ограничивается прописанной в нем страховой суммой. Если условия страхования предусматривают франшиза, то из страховой суммы будет вычтен соответствующий процент.
На практике, по риску «ущерб» полную сумму получить на руки не удается, так как при максимальной стоимости ремонта, может быть констатирована полная конструктивная гибель.
При таком раскладе, если сам поврежденный автомобиль остается у владельца, из страховой суммы будет вычтена стоимость годных остатков.
Исключения составляют ситуации, когда автомобиль страхуется на сумму, значительно ниже рыночной стоимости машины. В этой связи сложно будет вывести полный конструктив и шансы получения полной страховой суммы вполне реальны.
Если страховая отказывает, что делать
Процент отказов по КАСКО гораздо выше, чем по ОСАГО. Это не мудрено, ведь суммы фигурируют значительно большие. Высокая вероятность противодействия со стороны страховщика обязывает быть подготовленными к такой борьбе.
Тем не менее отказ не всегда означает конец процедуры. И уж тем более он не всегда правомерен. Вот простой алгоритм действий на случай отрицательного решения страховой по выплате.
Разбор причины
Прежде всего необходимо выяснить причину отказа. Значение имеет как фактические обстоятельства, послужившие поводом, так и нормативное обоснование, приводимое страховщиком.
Далее следует соотнести ссылку на положения правил страхования с содержанием их действующей редакции.
Самым сложным является установление связи между фактическим поводом и формальным основанием.
Не всегда страховщик правильно устанавливает такую связь. Порой в качестве фактического основания отказа обозначается событие, совсем не подпадающее под буквальное толкование условий страхования.
Выбор способа защиты
Разобравшись с основанием и фактическими обстоятельствами можно для себя уяснить:
- Есть ли необходимость обращаться к квалифицированным специалистам или имеются силы справиться самостоятельно.
- За что зацепиться, или же отказ бесспорно правомерен.
Определившись с ответом на обозначенные вопросы нужно либо приступить к самостоятельно подготовке документов, либо заключить договор с юристом, либо забыть про выплату.
Претензия
Первым шагом оспаривания отрицательного решения страховой компании является претензионное письмо. В данном документе необходимо как можно подробнее изложить свою позицию. Возражения должны быть мотивированы со ссылкой на нормы права и положения правил страхования.
При наличии явных нестыковок между изложенным поводом и формальным основанием, это также необходимо отразить в претензии. Свои аргументы желательно подкрепить документально.
Судебный порядок
Если претензия не удовлетворена, самое время обратиться в суд. Правила подачи искового заявления, перечень обязательных приложений регламентированы нормами Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Содержание иска дублирует претензию с добавлением описания того, что последняя была подана и осталась без удовлетворения. К требованиям о страховом возмещении можно добавить штрафные санкции.
Если обращение идет от физического лица, то отношения со страховщиком регулируются положениями Закона о защите прав потребителей.
Этот нормативный акт предусматривает серьезные штрафные санкции к нарушителю. В частности – штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке.
После победы в суд нужно получить исполнительный лист и предъявить его в службу судебных приставов. Если приставы не слишком активны, их можно «пошевелить» жалобой на бездействие.
Почему занижают ущерб
Размер ущерба зависит от многих факторов:
- перечень и характер повреждений;
- стоимость запасных частей;
- расценки СТО, на которую будет направлен автомобиль на ремонт (при натуральном возмещении);
- правильность оформления документов по ДТП.
Вполне понятным является цель страховщика занизить ущерб, ведь в этом случае и платить придется меньше. Однако, как ни странно, занижение ущерба интересно порой и самому страхователю. Это связано с темой конструктивной гибели.
Если слегка занизить стоимость ремонта, которая граничит с предельной суммой, то можно получить возмещение на ремонт. Когда же сумма превысит верхний порог, то при «конструктивке» выплата будет минимальной (за исключением случая передачи годных остатков в страховую компанию).
Рассматривая вопрос занижения не с точки зрения цели, а исходя из причин, то можно выделить следующие из них.
Очень часто автовладельцы небрежно относятся к перечню повреждений, обозначенных в документах ГИБДД. Это приводит к формальному сокращению числа узлов и агрегатов, ремонт которых подпадет под возмещение, несмотря на их фактическое повреждение в данном конкретном ДТП.
Способ страхового возмещения «ремонт на СТОА по направлению страховщика» сулит некую аффилированность последнего с ремонтниками. Соответственно, стоимость восстановления будет посчитана по минимальной планке. Это по сути не будет играть роли для хозяина машины за исключением того момента, что «дешево» зачастую бывает «не качественно».
Если у компании отозвана лицензия
Порядок действий при отзыве лицензии у страховщика зависит от того имеет ли место страховой случай.
Если аварии не было и не предвидится, а информация об отзыве лицензии у страховой компании имеется, то следует поменять страховщика.
Можно, конечно, обратиться в офис страховой компании, получить заверение, что «это все временно и скоро лицензия возобновится», и уйти домой. Но лучше все же расторгнуть договор, получить назад часть страховой премии и оформить новый полис КАСКО со страховщиком, имеющим лицензию.
Информации об отсутствии лицензии страховой компании стала известной уже после ДТП, то медлить не стоит. Такой страховщик будет либо всячески оттягивать выплату, либо ничего не будет предпринимать вообще. Все зависит от финансового состояния.
Отзыв лицензии лишает страховую компанию вести страховую деятельность, заключать новые договоры страхования, однако не освобождает от исполнения обязанностей по урегулированию убытков. Главное – успеть получить возмещение до банкротства страховщика.
Заключение
КАСКО вселяет в автовладельцев уверенность в финансовой защищенности своего транспортного средства. В то же время сама такая защищенность не всегда гарантирована.
Ни одна страховая компания не заинтересована в потере денег, а соответственно имеет цель получить страховую премию и не заплатить страховое возмещение.
В связи с этим, при серьезных ДТП, когда на горизонте встает вопрос о значительной выплате, страховщик будет стараться найти повод снизить выплату либо уклониться от нее.
Чтобы не попасть в сложную ситуацию и не потерять дважды, необходимо внимательно читать Правила страхования и содержание Полиса.
Обязательно поделитесь с друзьями!